Renegociação de cartão: Quando o remédio vira veneno

Muita gente acredita que renegociar a dívida do cartão de crédito é sempre a melhor saída. O banco liga, oferece parcelas “que cabem no bolso” e passa a sensação de alívio imediato.

O que quase ninguém explica é que, ao aceitar essa renegociação, o consumidor geralmente assina um novo contrato, reconhecendo formalmente a dívida. Esse detalhe muda tudo - e quase sempre muda para pior.

Antes da renegociação, se a dívida não for paga, o caminho natural do banco costuma ser uma ação de cobrança, em que ele precisa provar a existência da dívida, demonstrar valores e permitir discussão judicial. Já depois da renegociação, o cenário muda radicalmente: o novo contrato costuma se tornar um título executivo, o que permite ao banco pular a fase de discussão e entrar diretamente com uma ação de execução.

Em termos simples: na cobrança, o consumidor ainda consegue se defender com mais tranquilidade; na execução, o banco já começa o processo cobrando como se a dívida fosse “certa, líquida e exigível”. Isso significa risco real e rápido de bloqueio de contas, penhora de salários (em parte), veículos e outros bens, muitas vezes logo no início do processo, antes mesmo de uma defesa aprofundada.

Por isso, renegociar cartão de crédito sem orientação jurídica pode transformar um problema financeiro em um problema patrimonial grave. Em muitos casos, especialmente quando há juros abusivos, encargos ilegais ou falhas na contratação, discutir a dívida judicialmente é mais seguro do que “aceitar o acordo”. Informação, aqui, não é detalhe: é o que separa uma chance de reequilíbrio financeiro de um verdadeiro colapso jurídico.